“Futures look dangerous at first. Nine out of ten traders go bust in their first year. As you look closer, it becomes clear that the danger is not in the futures but in the people who trade them”
English Indonesia

Popular Posts

Monday, January 19, 2015

Comprehensive Insurance


Berbicara mengenai proteksi,  beberapa dekade lalu asuransi adalah hal yang masih baru di masyarakat khususnya di Indonesia. Tidak banyak orang yang benar benar tahu mengenai manfaat asuransi. Saya salut dengan agen-agen perintis yang saat ini mungkin beberapanya sudah menjadi top manajemen di sana. Mereka lah yang berjasa membuka mindset mengenai pentingnya berasuransi.
Sebenarnya pokok Asuransi untuk individu ada 3 :

  1. Asuransi Jiwa
  2. Asuransi Penyakit Kritis
  3. Asuransi Kesehatan dan Rumah Sakit
Ad 1:
Kalau nasabah bertanya berapakah maksimal perlindungan jiwa yang harus diikuti, ada beberapa cara perhitungan untuk itu antara lain; Human Life Value, Income Based Value dan Survival Based Value. Tetapi yang paling sederhana dan cukup masuk akal adalah Income Based Value.
Contoh:
Pak Andi berusia 35 tahun, bekerja dan tidak merokok memiliki penghasilan 20 juta per bulan. Penghasilannya ini dapat dipakai untuk menghidupi istri dan kedua anaknya, sisanya ditabung. Untuk menghitung berapa uang pertanggungan jiwa yang dibutuhkan oleh Pak Andi adalah
Misalkan Deposito saat ini adalah 8,75% per 6 bulan dan 9% per tahun. Kita ambil 9%, maka:
20 juta / (9% -20% tax x 30/365)  = 3,379,629,635 dibulatkan aja menjadi 3,4 M
kesimpulannya : Apabila Pak Andi mengalami musibah meninggal maka uang pertanggungan jiwanya yang sebesar Rp. 3,4 Milyar, bunga depositonya mencukupi untuk kebutuhan hidup anak istrinya per bulan.

Sekarang mari kita lihat komparasi untuk biaya asuransi (cost of insurance) Jiwa di beberapa perusahaan Asuransi
 ASURANSI    Cost Of Insurance 

*R*******          Rp 105.000 
 A**                          Rp   97.000 
Allianz Raina          Rp   80.000 


Dari tabel di atas dapat disimpulkan biaya Asuransi Jiwa Raina termurah

Ad2. 
Pada manfaat penyakit kritis faktor yang dipertimbangkan adalah, jumlah penyakit kritis yang dicover, masa perlindungan dan tentu saja tetap biaya asuransinya

ASURANSI  CI Cost Insurance Jml 
*R*******           Rp  147.917          34
Allianz Raina           Rp   79.583         49

Masih untuk manfaat sakit kritis, RAINA unggul dalam biaya asuransi yang lebih murah, dan lebih banyak jenis penyakit kritis yang dicover. 
Note : COI yang dipakai untuk ad 1 dan ad 2 adalah laki-laki, usia 35 tahun dan tidak merokok dengan tipe pekerjaan kelas 1

Ad 3.
Saat ini di Indonesia sepengetahuan saya baru ada 3 perusahaan asuransi yang menggunakan manfaat asuransi rumah sakit dengan sistem sesuai tagihan (On Bill).
Dalam hal ini kita tidak dapat menghitung biaya asuransi untuk membandingkan kelebihannya karena total manfaat yang diberikan masing-masing berbeda.

Kelebihan dari produk Prime Care dibanding yang lain sbb :
  1. Memberikan fasilitas inap 1 kamar per 1 orang (kelas VIP), Beberapa asuransi memberikan plafon untuk kamar (tidak sesuai tagihan)
  2. Memberikan fasilitas cashless sampai ke Singapura, beberapa asuransi kesehatan hanya sampai ke Malaysia, sisanya harus reimburse.
  3. Meskipun China Indo India Equity Fund digadang-gadang sebagai fund dengan performance bagus, namun performance IDR Equity Fund termasuk salah satu fund dengan performance terbaik di unit link2 yang lain.
Note: 
-Untuk maternity dan perawatan gigi sifatnya tambahan, bukan berarti langsung dicover tetapi harus diikutkan terlebih dahulu
-Biaya akuisisi yang hanya di tahun pertama 50% tidak perlu dianggap sebagai selling poin, karena hasil ilustrasi investasi tidak mempengaruhi signifikan.

Bicara mengenai RAINA, produk ini memiliki keunggulan lain dengan fungsi payor keluarga.
Dapat dipakai untuk calon nasabah dengan usia 30-50 tahun.
Poin-poin penting dari ilustrasi di atas :
  1. Pak Andi sebagai sumber penghasilan berencana menabung selama 10 tahun untuk dia dan keluarga (di gambar bisa dilihat P Andi dan istri @ 8 jt/bln, sedangkan anak2@2 jt/bln)
  2. Bila Pak Andi terkena sakit kritis atau meninggal maka istri dan anak-anak otomatis ditabungkan oleh Raina sesuai rencana sampai mereka usia 65 (keunggulan manfaat payor keluarga)
  3. Kalau misalkan semua sehat-sehat maka rencana masa depan tercapai (pensiun, modal kerja dan menikah untuk anak-anak)
  4. Tetapi kalau ada musibah terjadi dengan pak Andi, rencana menabungnya akan dilanjutkan oleh Allianz Raina.
Note:
Bila nasabah masuk dengan mengikuti rencana tabungan di atas, otomatis premi reguler akan jadi lebih besar, karena yang dibuat adalah satu keluarga 

Satu asuransi lagi yang sifatnya tabungan masa depan yaitu : Golden Protector Manulife.
Keunggulan produk ini :
  1. Berapapun nilai UP yang ditanggung tidak perlu medical check up
  2. Tidak ada resiko investasi seperti asuransi unit link karena sifatnya nilai tunai (santunan) dijamin.
  3. Ada bonus bonus nilai tunai tambahan (survival bonus dan terakhir terminal bonus) memasuki usia mapan per tahun
  4. Produk ini sebenarnya paling bagus untuk nasabah dengan usia masuk 18-35 tahun, karena di usia tersebut total jaminan nilai tunai yang diberikan akan jauh lebih besar dari total premi yang ditabungkan  di atas umur itu sifatnya bukan lagi tabungan tapi lebih ditekankan ke proteksi.
  5. Produk ini sudah tidak dijual lagi oleh Manulife sejak Januari 2014, jadi termasuk ekslusif.

Dari hal-hal di atas maka jelas :
  • Bila ingin mengambil manfaat Jiwa dan penyakit kritis, pilih RAINA
  • Bila ingin mengambil manfaat kesehatan rumah sakit, pilih PRIME CARE
  • Bila ingin mengambil tabungan masa depan dengan proteksi pilih GOLDEN PROTECTOR
  • Bila ingin mengambil manfaat tabungan dengan proteksi jiwa dan sakit kritis menyeluruh pilih RAINA
Happy Selling :)



Sunday, January 4, 2015

How Low Oil Will Go?

"Oil freedom tip"


As for we all know, oil price has been down from June 2014 ($107.68/barrel) to today Jan 5 2015 (new level low at 51.44/barrel.). According to the statement of  Saudi Arabian Minister Ali Al Naimi, he didn't mind if the price goes down to $20/barrel and he persist to keep the production capacity.
The question is, should we start to buy oil or wait for a lower price? Warren Buffet once has said, chanelling from his mentor, Benjamin Graham, " Be greedy when  others are fearful and fearful when others are greedy".

If we look at the chart, in my opinion oil price can be considered as a market crash.




When Putin made a press conference couple weeks ago, he mentioned that the downtrend of oil were temporary. He bravely said it was a conspiracy between US and Saudi Arabian to punish his country and Iran.
Now, let s look at the bright side, if the oil price is cheap, dont you think the consumer spending will affect?
Study in US tells that with cheaper gasoline more people do travelling, and also the operational production cost would be lessened and the profit of the industry/manufacturing will be higher. Bottom line is in medium term the drop of the oil price bring much positive effects than negative ones. and lets say if this scenario is right, oil price will start to crawl up again. the physical level will be around $65-75/barrel or maybe more.
I start to go long with oil (in future contract) with the small portion and start to average gradually if it still going down, and put the biggest averaging around $20 (if it touchs, I dont think it does) or when there is a clear technical  reversal sign, because I dont think in the future we could get oil for free :)